Guia HELOC
Guia completo para entender e usar linhas de crédito imobiliário de forma eficaz.
O que é uma HELOC?
Uma Linha de Crédito Imobiliário (HELOC) é uma forma de crédito rotativo que permite que você peça emprestado contra o capital da sua casa. Funciona de maneira similar a um cartão de crédito, mas usa sua casa como garantia.
Durante o período de saque (tipicamente 5-10 anos), você pode sacar fundos conforme necessário e geralmente só precisa fazer pagamentos de juros. Durante o período de pagamento (tipicamente 10-20 anos), você deve pagar tanto o principal quanto os juros.
Como Calcular Pagamentos HELOC
Período de Apenas Juros
Durante este período, você paga apenas juros sobre o saldo pendente:
Pagamento Mensal = Saldo Pendente × (Taxa de Juros Anual ÷ 12)Exemplo: Se você deve $50.000 a 5% APR: $50.000 × (0,05 ÷ 12) = $208,33 por mês
Período de Pagamento
Durante este período, você paga tanto principal quanto juros usando fórmulas de amortização:
Pagamento Mensal = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]Onde P = principal, r = taxa mensal, n = número de pagamentos
Fatores que Afetam os Pagamentos HELOC
Limite de Crédito
O valor máximo que você pode pedir emprestado, tipicamente 80-90% do valor da sua casa menos o saldo da hipoteca principal.
Taxa de Juros
As taxas HELOC são tipicamente variáveis e estão vinculadas à taxa básica mais uma margem. Podem mudar mensal ou trimestralmente.
Período de Saque
A duração durante a qual você pode sacar fundos e fazer pagamentos de apenas juros, tipicamente 5-10 anos.
Período de Pagamento
A duração durante a qual você deve pagar tanto principal quanto juros, tipicamente 10-20 anos.
Dicas para Usar HELOCs Efetivamente
Use para Melhorias da Casa
Os juros podem ser dedutíveis de impostos quando usados para melhorias da casa.
Planeje para o Período de Pagamento
Certifique-se de que pode lidar com os pagamentos mais altos quando o período de pagamento começar.
Considere Pagamentos Extras
A maioria das HELOCs permite pagamentos adicionais sem penalidades para reduzir o juro total.
Evite Gastos de Consumo
Não use HELOCs para gastos de consumo ou luxos que não aumentem o valor da sua casa.
Teste Nossa Calculadora
Use nossa calculadora gratuita para estimar seus pagamentos HELOC e explorar diferentes cenários.
Calcular Pagamentos HELOC