Como usar a regra 28/36 para avaliar a acessibilidade de um HELOC

O que é a regra 28/36?

A regra 28/36 é uma diretriz amplamente usada em empréstimos hipotecários que ajuda a determinar quanto de dívida um mutuário pode razoavelmente suportar. Baseia-se em dois índices-chave que medem seu índice dívida-renda (DTI):

Como calcular seus índices

Passo 1: Calcule sua renda bruta mensal

Some todas as fontes de renda antes dos impostos:

• Salário ou ordenado
• Bônus e comissões
• Renda de trabalho autônomo
• Renda de aluguel
• Renda de investimentos
• Outras fontes de renda regulares

Passo 2: Calcule seus gastos com moradia

Inclua todas as despesas relacionadas à moradia:

• Pagamento de hipoteca principal (principal + juros)
• Impostos sobre a propriedade
• Seguro de proprietário
• Seguro hipotecário privado (PMI)
• Taxas de condomínio
• Pagamentos HELOC (atuais ou projetados)

Passo 3: Calcule seus pagamentos totais de dívida

Inclua todas as obrigações de dívida mensal:

• Todos os gastos com moradia (do Passo 2)
• Pagamentos mínimos de cartões de crédito
• Pagamentos de empréstimo de carro
• Pagamentos de empréstimo estudantil
• Pagamentos de empréstimo pessoal
• Outros pagamentos de empréstimos

Exemplo prático

Digamos que você tem a seguinte situação financeira:

Aplicando a regra 28/36 aos HELOCs

Antes de fazer um HELOC

Calcule como um HELOC afetaria seus índices:

O que isso significa

Neste exemplo, adicionar um HELOC empurraria ambos os índices acima dos limites recomendados, indicando que você pode estar se sobreendividando financeiramente. Considere:

• Reduzir o valor do HELOC
• Pagar outras dívidas primeiro
• Aumentar sua renda
• Aguardar até sua situação financeira melhorar

Exceções e considerações

Quando a regra 28/36 pode não se aplicar

• Mutuários de alta renda: Podem lidar com índices mais altos
• Emprego estável: Funcionários públicos ou profissionais com estabilidade
• Ativos significativos: Grandes poupanças ou contas de investimento
• Baixos gastos: Mínimas outras obrigações financeiras

Fatores adicionais a considerar

• Fundo de emergência: 3-6 meses de gastos poupados
• Segurança no emprego: Situação de emprego estável
• Gastos futuros: Custos importantes próximos ou mudanças de vida
• Ambiente de taxas de juros: Potencial para aumentos de taxas

Dicas para melhorar seus índices

Para reduzir seu índice de moradia:

• Pague sua hipoteca principal
• Refinancie para uma taxa menor
• Reduza impostos sobre a propriedade através de recursos
• Procure por taxas de seguro menores

Para reduzir seu DTI total:

• Pague cartões de crédito de alto juros
• Consolide dívidas a taxas menores
• Aumente sua renda
• Evite contrair novas dívidas

Usando a regra para planejar HELOC

Perguntas frequentes

O que é a regra 28/36 para acessibilidade HELOC?

A regra 28/36 sugere que os gastos com moradia (incluindo pagamentos HELOC) não devem exceder 28% da renda bruta mensal, e os pagamentos totais de dívida não devem exceder 36% da renda bruta mensal.

Posso obter um HELOC se exceder a regra 28/36?

Alguns credores podem aprovar HELOCs para mutuários que excedam esses índices, especialmente se você tem bom crédito, renda estável ou ativos significativos. No entanto, aumenta seu risco financeiro.

Como calculo meu índice dívida-renda para um HELOC?

Some todos os seus pagamentos mensais de dívida (incluindo pagamentos projetados do HELOC) e divida pela sua renda bruta mensal. Multiplique por 100 para obter a porcentagem.